När pensionen närmar sig för dig som är tjänsteman
När du bestämt dig för att gå i pension
Känner du dig osäker på hur du ska börja förbereda inför din pension? Du kan faktiskt känna dig ganska lugn, för det är först när pengarna ska börja betalas ut som du behöver ta tag i saker på riktigt. Det eller de bolag du har din tjänstepension hos kommer höra av sig till dig – de flesta när du närmar dig din 65-årsdag. Men vill du ta ut tjänstepension tidigare måste du själv höra av dig till dina bolag. När du vill få ut allmän pension, alltså den som kommer från staten, behöver du själv höra av dig till Pensionsmyndigheten och det räcker med några månader innan.
När du väl ska börja ta ut din pension kan det gå till på olika sätt, beroende på hur ditt sparande sett ut. Därför är det viktigt att du börjar med att kolla upp var dina pensionspengar finns, vad de har för värde och vilka uttagsregler som gäller kring just dem.
Gör så här
Vanliga frågor och svar om att gå i pension
Efter att du fyllt 60, 61 eller 62 kan du ha möjlighet att börja gå ner i arbetstid, innan du går i pension. Det kallas delpension eller flexpension, och du ska ansöka om det hos din arbetsgivare. Om du till exempel går ner 80 % i arbetstid innebär det vanligtvis att du också går ner till 80 % av din vanliga lön. Dessutom kan vissa av dina försäkringar och inbetalningarna till din pension påverkas. Det är en sak du behöver kolla upp. Har du ITP 2 ingår ett skydd för pensionen i ett sådant läge.
Om du vill behålla din nuvarande inkomstnivå, trots att du går ner i arbetstid, kan du ha möjlighet att plocka ut delar av din pension som kompensation. Men reglerna kring detta ser olika ut, så kolla upp vad som gäller hos just de bolag du har din pension hos.
Att fortsätta jobba efter 65 år är ofta lönsamt. Du tjänar in mer pengar till din pension och skatten på både pension och arbete sjunker från det år som du fyller 66.
Din pension och försäkringar påverkas när du har fyllt 65 och fortsätter att jobba hel- eller deltid. Det här är bra att ha koll på:
Allmän pension och försäkring (lagen)
- Du tjänar in pengar till din allmänna pension så länge du har en lön och betalar skatt.
- Väntar du med att ta ut din allmänna pension kommer du att få ut mer pengar i pension den dagen du lämnar arbetslivet.
- Med vissa begränsningar kan du få sjukpenning från Försäkringskassan efter 65 år.
Kollektivavtalad tjänstepension och försäkring
- Inbetalningarna till din tjänstepension slutar när du fyller 65 år, såvida du och din arbetsgivare inte kommer överens om något annat.
- Väntar du med att ta ut din tjänstepension blir den oftast högre.
- ITP sjukpension gäller med vissa begränsningar för dig som har haft ITP 1 före 65 år.
- Om du har haft ITP 2 upphör ITP sjukpension när du fyller 65 år.
- Tjänstegrupplivförsäkringen (TGL), som ger din familj ersättning om du skulle dö, gäller tills du fyller 70 år.
- Trygghetsförsäkring vid arbetsskada (TFA) gäller så länge du jobbar, oavsett ålder.
Allmän pension kan idag tas ut tidigast vid 62 års ålder. Det finns en långsiktig plan att höja åldern för att ta ut allmän pension. Du kan läsa mer om det hos Pensionsmyndigheten.
För tjänstepensionen ITP gäller 55 år som tidigast tidpunkt. Har du andra tjänstepensioner eller privata pensioner behöver du kolla upp dessa!
Avgångspension innebär att ett företag erbjuder sina anställda att frivilligt lämna sin anställning några år innan de fyller 65 år, i utbyte mot en speciell pensionslösning. Oftast gäller det större företag – och det är inte så vanligt. Inbetalningarna till din pension fortsätter fram tills du fyller 65 år, trots att du inte jobbar.
Om du har tecknat återbetalningsskydd får din familj det som finns kvar av din pension om du skulle dö. För ITPK och ITP 1 är det i första hand make, maka eller sambo som får pengarna, och i andra hand barn. Om du väljer att ta bort skyddet innebär det att din tjänstepension blir högre, så fundera ordentligt över om det verkligen behövs. Du kan ta bort skyddet även om du redan börjat få pengar utbetalda. På Collectum.se ser du vad du har för skydd.
- Familjeskyddet, som är en valbar försäkring som ger ersättning till din familj om du dör, slutar som senast gälla när du fyller 65 år. Skyddet upphör att gälla om du lämnar ITP.
- ITP Familjepension, som ingår för dig som har ITP 2 och tjänar över 43 648 kronor i månaden, fortsätter gälla efter att du fyller 65 år. Beloppet dina anhöriga får styrs av den lön du hade när du var 65 år. OBS. Har du gjort ett avstående av din familjepension gäller värdet i ditt fribrev, den summa du tjänat in innan du gjorde ditt avstående.
- Tjänstegrupplivförsäkringen (TGL), som alla med kollektivavtal täcks av upphör när du går i pension, men bara som längst tills du fyller 70 år.
Du kan välja att en tjänstepension ska betalas ut resten av livet, eller för en begränsad period. Men kom ihåg att när du väl startat utbetalningarna för en tjänstepension kan du inte ångra dig. Därför är det viktigt att tänka igenom vad som passar dig och din familj bäst. Allmän pension är dock alltid livslång men den kan du pausa och starta igen senare om du vill.
Använd gärna räknesnurrorna hos de bolag som förvaltar din pension. Där kan du se hur beloppen du får ut varje månad påverkas av olika utbetalningstider. ITPK kan som kortast tas ut under två år. ITP 2 och ITP 1 kan som kortast tas ut under fem år.
Innan du fyllt 65 år kan du som mest jobba 7 timmar och 59 minuter i snitt per vecka om du samtidigt vill ta ut full tjänstepension. Om du däremot går ner i arbetstid får du ta ut lika mycket av din tjänstepension som du går ner i tid. Du kan alltså jobba 70 % och ta ut 30 % i pension. Efter att du fyller 65 år är det fritt fram att kombinera jobb och pension – men se till att ha koll på skattereglerna.
Pensionen du får från staten kan du ta ut samtidigt som du jobbar – oavsett ålder.
Premiepension är den del av din allmänna pension som du kan placera själv. När du ska börja ta ut din pension kan du välja om den här delen ska ligga kvar i fonder, eller om den ska flyttas till en traditionell försäkring. Om den ligger kvar i fonder innebär det att värdet kan gå upp och ner. Om den ligger i en traditionell försäkring förvaltas den på ett sätt som gör månadsbeloppet mer stabilt. Du kan också välja till ett skydd för din premiepension som gör att din make, maka eller i vissa fall sambo kan få de pengar du tjänat in och ännu inte tagit ut om du skulle dö. Men det påverkar i så fall storleken på din pension. Läs mer hos Pensionsmyndigheten.
Det gör du hos Skatteverket. Där finns ett verktyg som hjälper dig ta reda på hur skatten förändras vid olika inkomstnivåer. Du kan spara många tusenlappar om du har koll på reglerna! Gränsen för statlig inkomstskatt är till exempel flera tusenlappar högre från det år du fyller 66 år.