När pensionen närmar sig för dig som är tjänsteman
När du bestämt dig för att gå i pension
Känner du dig osäker på hur du ska börja förbereda inför din pension? Du kan faktiskt känna dig ganska lugn, för det är först när pengarna ska börja betalas ut som du behöver ta tag i saker på riktigt. Det eller de bolag du har din tjänstepension hos kommer höra av sig till dig – de flesta när du närmar dig din 65-årsdag. Men vill du ta ut tjänstepension tidigare måste du själv höra av dig till dina bolag. När du vill få ut allmän pension, alltså den som kommer från staten, behöver du själv höra av dig till Pensionsmyndigheten och det räcker med några månader innan.
När du väl ska börja ta ut din pension kan det gå till på olika sätt, beroende på hur ditt sparande sett ut. Därför är det viktigt att du börjar med att kolla upp var dina pensionspengar finns, vad de har för värde och vilka uttagsregler som gäller kring just dem.
Gör så här
-
Steg 1: Gör en pensionsbudget
Steg 1: Gör en pensionsbudget
Ta reda på vilken inkomst du behöver ha som pensionär för att klara dina utgifter. Vissa utgifter kommer att minska medan andra kommer kanske att öka. Det är bara du som vet hur du vill leva som pensionär och när du har koll på ekonomin kan du lättare veta när och hur du kan pensionera dig.
-
Steg 2: Få koll på din pension
Steg 2: Få koll på din pension
Logga in på minpension.se för att få en överblick av din pension. Här kan du se hur mycket du kommer få ut om du går i pension när du är 65 år. Du kan också se hur stor skillnad det kommer göra om du till exempel jobbar ett år extra eller ett år mindre. minPension har information om alla de tre möjliga delarna av din pension – alltså den allmänna pensionen, den från jobbet och det du eventuellt sparat själv.
-
Steg 3: Ta reda på var pengarna finns
Steg 3: Ta reda på var pengarna finns
Gå in på minpension.se och klicka dig in på fliken ”Intjänad pension”. Här hittar du alla detaljer och uppgifter från de bolag dina pengar finns hos, och alla inbetalningar från olika arbetsgivare du haft genom livet. Du ser om du kommer få pengar från olika håll och om du kommer kunna ta ut olika delar vid olika tidpunkter. Här kan du också göra egna prognoser för din pension, genom "Uttagsplaneraren".
Men kom ihåg att när det väl är dags att ta ut pensionspengar ska du vända dig direkt till bolagen som förvaltar dem. Du får bra information på minpension.se, men för att vara på den säkra sidan behöver du kolla direkt med bolagen. Då kan du vara säker på att du får rätt detaljer, till exempel om uttagstider. Några av bolagen har egna verktyg som kan hjälpa dig få alla svar du söker om din pensionsutbetalning.
-
Steg 4: Tänk igenom detaljerna
Steg 4: Tänk igenom detaljerna
Sätt dig ner och gör en sammanställning över dina pensionspengar och var de finns. Skriv ner frågor du behöver få svar på. Till exempel:
- När kan du börja ta ut din pension?
- Vilka valmöjligheter har du kring uttagen – kan du till exempel välja mellan att få pensionen utbetald livet ut eller för en begränsad tid?
- Var och hur förvaltas dina pengar när de börjar betalas ut till dig?
- Har du tecknat något skydd för din familj om du skulle dö, och behöver du i så fall ha kvar det?
- Kan du ångra ditt uttag av pensionspengarna?
Försök sedan hitta svaren hos de bolag som förvaltar pengarna!
-
Steg 5: Gör en prognos
Steg 5: Gör en prognos
Gå tillbaka till minpension.se. Genom "Uttagsplaneraren" ser du hur mycket du kommer få ut från de olika delarna av din pension varje månad. Jämför prognosen du får där med den information du själv hittat hos de bolag där dina pengar finns.
-
Steg 6: Dags att plocka ut pension
Steg 6: Dags att plocka ut pension
När du bestämt dig för hur och när du ska börja ta ut din pension är det dags att ansöka om att sätta igång utbetalningarna. Som tidigast kan du göra det ungefär 6 månader innan första utbetalningen, och om du vill vara säker på att pensionen ska starta en speciell månad är det bra att ansöka några månader i förväg. Du ska dels höra av dig till Pensionsmyndigheten, och dels till de bolag som förvaltar din tjänstepension. Det enklaste och säkraste sättet är att ansöka digitalt.
Specialregel vid 60 år för dig som har ITP 2
Eftersom ITP 2 är en förmånsbestämd pension har din arbetsgivare anpassat inbetalningarna efter den pension du blivit lovad att så småningom få ut. Och den pension du ska få ut motsvarar en viss procent av din slutlön. För att inte någon ska kunna höja pensionen hur mycket som helst de sista åren finns en regel som kallas lönekapning. Den innebär att din lön som räknas till din ITP2 bara får stiga lika mycket som en genomsnittlig löneökning i Sverige efter att du fyllt 60 år.
För de flesta är det här inget problem eftersom löneökningen inte brukar vara så drastisk sista åren innan pension. Men om du till exempel byter jobb efter att du fyllt 60 och får en rejäl löneökning kan ITP2 pensionen ligga kvar på ungefär samma nivå dvs att den nya lönen inte påverkar din pension så mycket som du kanske tror.
Några exempel då det är bra att kolla vilken lön som rapporteras till ITP 2 är om du tillfälligt gått ner i arbetstid eller löneväxlar till annan förmån. Kolla med din arbetsgivare i god tid innan du fyller 60 år.
Specialregel vid 62 år för dig som har ITP 2
Visste du att du som har ITP 2 kan gå i pension redan när du fyllt 62, utan att gå miste om några pensionspengar i just denna pensionsdel? Då tar nämligen Alecta över för din arbetsgivare och betalar in pengar till din pension fram till din 65-årsdag. Den här specialregeln kallas för 62-årsregeln, eller kollektiv slutbetalning. För att få en slutbetalning gäller det här:
- Du måste ha fyllt 62 år.
- Du måste sluta din anställning i pensionssyfte.
- Fram tills du fyller 65 år får du inte jobba, eller jobba max 7 timmar och 59 minuter i veckan. Efter att du fyllt 65 år är det däremot fritt fram att jobba så mycket du vill.
- Du måste gå direkt från en anställning. Du kan alltså inte ha varit arbetslös och sedan gå i pension.
Men bara för att du kan använda 62-årsregeln och få resterande pensionspremier inbetalda behöver du inte ta ut denna del av pensionen vid samma tidpunkt. Om du vill ta ut en pension livslångt ska pengarna fördelas över en längre tid. Vilket betyder ett lägre månadsbelopp än att du väntar med utbetalningen tills senare.
Dessutom kan värdet på den kollektiva slutbetalningen variera väldigt mycket beroende på din situation. Ibland är det mycket premier kvar att betala och i vissa fall kan det vara väldigt lite kvar att betala vid 62 år.
Kolla upp vad som gäller för dig genom att logga in på Mina sidor hos Alecta. Då kan du se hur mycket du kommer få ut som pensionär – om du fortsätter jobba tills du fyller 65, eller om du väljer slutbetalning.
Vanliga frågor och svar om att gå i pension
Efter att du fyllt 60, 61 eller 62 kan du ha möjlighet att börja gå ner i arbetstid, innan du går i pension. Det kallas delpension eller flexpension, och du ska ansöka om det hos din arbetsgivare. Om du till exempel går ner 80 % i arbetstid innebär det vanligtvis att du också går ner till 80 % av din vanliga lön. Dessutom kan vissa av dina försäkringar och inbetalningarna till din pension påverkas. Det är en sak du behöver kolla upp. Har du ITP 2 ingår ett skydd för pensionen i ett sådant läge.
Om du vill behålla din nuvarande inkomstnivå, trots att du går ner i arbetstid, kan du ha möjlighet att plocka ut delar av din pension som kompensation. Men reglerna kring detta ser olika ut, så kolla upp vad som gäller hos just de bolag du har din pension hos.
Att fortsätta jobba efter 65 år är ofta lönsamt. Du tjänar in mer pengar till din pension och skatten på både pension och arbete sjunker från det år som du fyller 66.
Din pension och försäkringar påverkas när du har fyllt 65 och fortsätter att jobba hel- eller deltid. Det här är bra att ha koll på:
Allmän pension och försäkring (lagen)
- Du tjänar in pengar till din allmänna pension så länge du har en lön och betalar skatt.
- Väntar du med att ta ut din allmänna pension kommer du att få ut mer pengar i pension den dagen du lämnar arbetslivet.
- Med vissa begränsningar kan du få sjukpenning från Försäkringskassan efter 65 år.
Kollektivavtalad tjänstepension och försäkring
- Inbetalningarna till din tjänstepension slutar när du fyller 65 år, såvida du och din arbetsgivare inte kommer överens om något annat.
- Väntar du med att ta ut din tjänstepension blir den oftast högre.
- ITP sjukpension gäller med vissa begränsningar för dig som har haft ITP 1 före 65 år.
- Om du har haft ITP 2 upphör ITP sjukpension när du fyller 65 år.
- Tjänstegrupplivförsäkringen (TGL), som ger din familj ersättning om du skulle dö, gäller tills du fyller 70 år.
- Trygghetsförsäkring vid arbetsskada (TFA) gäller så länge du jobbar, oavsett ålder.
Allmän pension kan idag tas ut tidigast vid 62 års ålder. Det finns en långsiktig plan att höja åldern för att ta ut allmän pension. Du kan läsa mer om det hos Pensionsmyndigheten.
För tjänstepensionen ITP gäller 55 år som tidigast tidpunkt. Har du andra tjänstepensioner eller privata pensioner behöver du kolla upp dessa!
Avgångspension innebär att ett företag erbjuder sina anställda att frivilligt lämna sin anställning några år innan de fyller 65 år, i utbyte mot en speciell pensionslösning. Oftast gäller det större företag – och det är inte så vanligt. Inbetalningarna till din pension fortsätter fram tills du fyller 65 år, trots att du inte jobbar.
Om du har tecknat återbetalningsskydd får din familj det som finns kvar av din pension om du skulle dö. För ITPK och ITP 1 är det i första hand make, maka eller sambo som får pengarna, och i andra hand barn. Om du väljer att ta bort skyddet innebär det att din tjänstepension blir högre, så fundera ordentligt över om det verkligen behövs. Du kan ta bort skyddet även om du redan börjat få pengar utbetalda. På Collectum.se ser du vad du har för skydd.
- Familjeskyddet, som är en valbar försäkring som ger ersättning till din familj om du dör, slutar som senast gälla när du fyller 65 år. Skyddet upphör att gälla om du lämnar ITP.
- ITP Familjepension, som ingår för dig som har ITP 2 och tjänar över 43 648 kronor i månaden, fortsätter gälla efter att du fyller 65 år. Beloppet dina anhöriga får styrs av den lön du hade när du var 65 år. OBS. Har du gjort ett avstående av din familjepension gäller värdet i ditt fribrev, den summa du tjänat in innan du gjorde ditt avstående.
- Tjänstegrupplivförsäkringen (TGL), som alla med kollektivavtal täcks av upphör när du går i pension, men bara som längst tills du fyller 70 år.
Du kan välja att en tjänstepension ska betalas ut resten av livet, eller för en begränsad period. Men kom ihåg att när du väl startat utbetalningarna för en tjänstepension kan du inte ångra dig. Därför är det viktigt att tänka igenom vad som passar dig och din familj bäst. Allmän pension är dock alltid livslång men den kan du pausa och starta igen senare om du vill.
Använd gärna räknesnurrorna hos de bolag som förvaltar din pension. Där kan du se hur beloppen du får ut varje månad påverkas av olika utbetalningstider. ITPK kan som kortast tas ut under två år. ITP 2 och ITP 1 kan som kortast tas ut under fem år.
Innan du fyllt 65 år kan du som mest jobba 7 timmar och 59 minuter i snitt per vecka om du samtidigt vill ta ut full tjänstepension. Om du däremot går ner i arbetstid får du ta ut lika mycket av din tjänstepension som du går ner i tid. Du kan alltså jobba 70 % och ta ut 30 % i pension. Efter att du fyller 65 år är det fritt fram att kombinera jobb och pension – men se till att ha koll på skattereglerna.
Pensionen du får från staten kan du ta ut samtidigt som du jobbar – oavsett ålder.
Premiepension är den del av din allmänna pension som du kan placera själv. När du ska börja ta ut din pension kan du välja om den här delen ska ligga kvar i fonder, eller om den ska flyttas till en traditionell försäkring. Om den ligger kvar i fonder innebär det att värdet kan gå upp och ner. Om den ligger i en traditionell försäkring förvaltas den på ett sätt som gör månadsbeloppet mer stabilt. Du kan också välja till ett skydd för din premiepension som gör att din make, maka eller i vissa fall sambo kan få de pengar du tjänat in och ännu inte tagit ut om du skulle dö. Men det påverkar i så fall storleken på din pension. Läs mer hos Pensionsmyndigheten.
Det gör du hos Skatteverket. Där finns ett verktyg som hjälper dig ta reda på hur skatten förändras vid olika inkomstnivåer. Du kan spara många tusenlappar om du har koll på reglerna! Gränsen för statlig inkomstskatt är till exempel flera tusenlappar högre från det år du fyller 66 år.